保险到底应该去哪买，最靠谱吗？

本文摘要：保险行业最近几年正在不知不觉的更新和洗牌，仅从险种和渠道的角度不难发现，互联网保险在我们身边层出不穷，其中不乏有性价比很高的险种，不仅保障规模全面，且费率低廉，难免经常会有朋侪质疑：一、网上的保险，正规不正规？二、买保险通过署理人、经纪人和线上有啥区别？三、为什么线上的保险产物都这么自制？四、买了保险，万一要理赔，我找谁？五、保险公司到底会不会倒闭？面临大家的这些疑惑，且听我逐步道来～保险公司有多宁静可靠？

保险行业最近几年正在不知不觉的更新和洗牌，仅从险种和渠道的角度不难发现，互联网保险在我们身边层出不穷，其中不乏有性价比很高的险种，不仅保障规模全面，且费率低廉，难免经常会有朋侪质疑：一、网上的保险，正规不正规？二、买保险通过署理人、经纪人和线上有啥区别？三、为什么线上的保险产物都这么自制？四、买了保险，万一要理赔，我找谁？五、保险公司到底会不会倒闭？面临大家的这些疑惑，且听我逐步道来～保险公司有多宁静可靠？革新开放以来，我国的保险公司从2家生长到现在160多家，履历了多次的全球金融危机，这期间没有发生过一起破产案例。如果保险公司破产倒闭，我们所购置的保险有两个去处：转让给其他愿意接受举行吞并重组的公司；如果没有保险公司愿意接手，政府会妥善摆设好，国家会指定某家保险公司接手，一般就是国资的很是有实力的保险公司强制性接手；所以就算发生了这种极端情况，我们所购置的保单也是没问题的，只是换了一家公司名字而已，你保单的权益将不会受到任何影响。保险公司的重要指标：偿付能力银保监会对中国大陆的保险公司是举行严密监控的。

对于保险公司的偿付能力，每一季度宣布一次，当保险公司的偿付能力靠近红线时，银保监就会发出警示。简朴来说，偿付能力是指「在任何时候，保险公司推行所有条约义务的能力」，体现了资产和欠债的关系，是保险公司的生命线。不管广告铺得多广，群众口碑多好，不管网点开得多麋集，还是要看数据。

这里包罗两个关键数据：焦点偿付能力：焦点资本与最低资本的比值，权衡保险公司高质量资本的富足状况。综合偿付能力：实际资本与最低资本的比值，权衡保险公司的总体富足状况。

一般来说，偿付能力越高，赔不出钱的风险越低。当焦点偿付率>50%，且综合偿付能力富足率>100%，就算是偿付能力达标。

国家在管控保险公司的偿付能力上这件事上，可谓“劳心劳力”、一丝不苟。保险保障基金所谓保险保障基金由保险公司缴纳，类似每一户业主都要缴纳的“物业治理基金”。它是非政府性行业风险救助基金，主要用于救助保单持有人、保单受让公司或者处置保险业风险。

当某些保险公司面临极端风险的时候，就会由保险保障基金脱手“救火”。也就是说，如果我所投保的保险公司因为破产处于被接受阶段，尚未完全完成股权转让。而我的保险条约又恰好需要理赔，这时候就相当于是保险保障基金赔付给我理赔金，停止至2019年12月，保险保障基金规模1460.82亿元。

保险保障基金可谓是保险公司的“起搏器”和“灭火器”。再保险：保险公司买的保险再保险也称为分保。简朴来说，就是客户交给保险公司保险费，保险公司会从中拿出部门给到再保公司，由再保公司分管风险。

再保险，是保险公司转嫁风险的有效机制。《保险法》在再保险方面是这样划定的：保险公司就是使用这种风险转移机制，一方面减轻自己的责任，另一方面又借此扩大自己的承保能力。你可能会问：如果连再保公司也倒闭了呢？我们就拿中国最大的再保险公司：中再团体举个例子。这股东配景，你还会怀疑它会倒闭吗？中再团体也是亚洲最大，全球第七的再保险团体。

中再团体公布业绩预增陈诉，预计2019年归属母公司净利润较2018年同期增长55%至56%。中国约莫有100家人寿保险公司，再保险公司12家。

没准你投保的某“大品牌”保险公司和我投的不知名品牌保险公司，背后都是同一家再保险公司。所以，保险公司还真没那么容易倒！我买的保险，正规不正规？首先，你要明确一点，无论是某保险公司的署理人、经纪人或是互联网保险只是一种销售渠道而已。

就拿现在每小我私家都在用的支付宝和微信来说，他们自己并不是保险公司。可是，在支付宝里你却能发现蚂蚁金服在卖保险，在微信里，你发现微保也在卖保险。他们不是保险公司，但为什么能卖保险呢？这是因为，蚂蚁金服和微保属于互联网销售平台，换句话说，虽然他们不是刊行保险产物的保险公司，但却是保险公司的第三方代销机构，不生产产物，只是保险的搬运工。

无论你是在某一保险公司的署理人、保险经纪人、还是其他的第三方保险平台买的保险，他们都只是代销售，最后核保、承保、理赔的事儿，还是由保险公司卖力。另外，我们在第三方平台投保购置保险产物的时候，我们通常都市填写自己的小我私家信息，看上去感受是在第三方平台上填写的，但实际上这些信息也都是直接递交给保险公司的，保险公司对被保险人的小我私家信息举行核查，最后将核保效果通过第三方平台反馈给你。

其实，产销分散将是保险业未来生长的大偏向，这样不仅可以为保险公司节约更多的人员与职场的成本，从而促使研发的险种更具有性价比，从另一个角度，保险经纪人由于拥有多家保险公司险种的销售权限，产物的规模更广，种类也更多，供我们选择的余地也就更大，可以最大化的规避传统保险业务员的销售误导。也就是说，核保是保险公司核、承保是保险公司承、保单归属终究是保险公司、理赔也是保险公司来赔。无论你是在什么平台购置的，记着，责任方仍是保险公司。

看到这，如果你有“这个平台、渠道会不会倒闭？倒闭后我们的保单怎么办？”这种疑虑的读者，就可以放宽心了。不管你在哪买的，不管卖你保险的平台倒没倒闭，你的保单还是在保险公司那里，保险公司依旧会照常推行保障义务。说完了互联网保险产物，再聊聊刊行互联网保险的保险公司靠谱不靠谱：会不会倒闭：《保险法》有划定，谋划有人寿保险业务的保险公司，是不允许倒闭的。会不会赔不起：赔得起的。

每家保险公司都有偿付能力披露，如果低于100%的话，中国银保监会将接手羁系的。偿付能力富足率可在保险公司官网或中国保险行业协会官网检察。

如果解答完你最疑虑的两个问题后，你还不太放心，那么我再教你一个方法，查报备情况。你可以打开银保监会的官方网站，点击在线服务，之后选择人身险存案产物目录举行查询，然后找到保险公司就可以查询对应的保险产物了。只要在银保监会官方网站能够查询到的保险公司和保险产物，都是经由银保监会存案的，查不到的就是假的。

找署理人、经纪人和线上买保险有啥区别？就现在来看，每家保险公司都有许多销售渠道，虽然这些销售渠道差异比力大，可是在我看来，无非也就是两种：线下和线上（互联网）。线下保险主要找的是署理人或者经纪人。线下保险虽然方式传统，可是给人的直观感受更靠谱，究竟线下保险需要点对点、面临面的相同交流，许多专业的线下保险照料也会针对你的需求或详细情况来制定保险计划。在这里，我做个提醒，如果你是刚接触保险、对保险知识没有任何相识的人，我建议还是优先思量线下投保。

原因主要在于“人”的因素——面临面相同，容易建设人与人之间的信任感，有许多不清楚的问题，例如说条款的解读，都可以随时解答。那么什么情况下，适合线上投保呢？如果是“退货险”、“航延险”、“碎屏险”等场景类保险都可以举行线上投保。其次，如果你希望能够节约时间，提高效率，希望省去与署理人的相同环节，或者怕一些不够专业的署理人误导，你也可以选择线上投保，通过对多份保险产物举行分析对比，最后自主下单投保最适合自己的保险产物。

如果我们需要“带病投保”思量举行人工核保的话，线上渠道无法提供人工核保，所以务必通过线下专业卖力的署理人、经纪人。只不外需要说明一点的是，线上投保往往对小我私家的保险知识储蓄会有一定要求，如果缺少保险知识储蓄，不仅你分析不出自己买保险的需求，而且保险条约条款的种种细节也不容易分辨，甚至就连独立完成投保流程都难。如果想成为一名医生，5年本科+3年研究生+3年住医实习，这就已经11年了，还不算读博3年+专培2年的时间，如果19岁开始读大一的话，至少30岁后才气刚刚步入事情岗位，就像爬山一样，只有爬到了山顶才气踏入行业之门，而保险业则差别，大门在山脚，而台阶却在门内。

保险这行只是看起来简朴而言，其实许多行业不也都是这样吗？为什么网上的保险产物都这么自制？有些朋侪也经常会问一个问题：为什么互联网保险产物这么自制？是不是因为条款里有许多坑？ 个体保险产物保费自制确实也是条款有坑导致的，好比删除赔付率高的一些高发疾病的保障，给你加一堆无关紧要，完全是凑数的病种，你的保费自然就自制，图自制买完之后，发现这也赔不了那也赔不了。但这究竟还是少数，如果从整个互联网保险产物的保费来看，影响保险的最大因素，还是在于保费的组成。首先我们先来看一下，你交给保险公司的保费都拿去干什么了：我们可以瞥见，保险公司的谋划成本多数是靠我们交的保费撑起来的，保险公司做的广告越多，名气越大，品牌越大，那公司需要的运营成本就越高，最后羊毛出在羊身上，收你的保费也就越高。固然，你也不能怨保险公司，究竟大多数人买保险还是信赖大品牌，之所以能成为大品牌，不做广告，你怎么会知道他是大品牌呢？那你买保险交的保费，有一部门就负担了保险公司的品牌溢价。

另外，大保险公司的线下署理人特别多，要养活这些署理人，保险公司的人力成本支出也是很是庞大的，这部门成本也算在我们的保费里的。曾写过一篇《买保险需要看品牌吗？“大公司”与“小公司”到底差在哪？》链接 而互联网保险，有个普遍现象：公司品牌不够响亮。这些互联网保险公司在广告上的投入有限，所以谋划成本可以压低，继而产物订价压低。

那么，这些“小保险公司”在没有品牌优势的前提下，如何抢占市场，取得一席之地呢？最有效的方法就是只管提高预定利率，降低保费，以此增强保险产物的竞争力。这是一种很是常见的商业手段，也并不难明白。

所以，互联网保险产物的价钱普遍偏低，就是为了快速抢占市场。买了保险，万一要理赔，我找谁？文章开头我讲过，你买的线上保险产物，也是保险公司刊行的产物。所以，如果理赔，你会遇到两种情况：情况一：保险公司在你的都会有分支机构情况二：保险公司在你的都会没有分支机构当地有分支机构这种情况很简朴，也最利便。

你在网上投保，如果所在地有相应保险公司的分支机构，你可以直接拨打保险公司或其时投保的第三方销售平台的电话报案，凭据客服见告的理赔申请收集好所需的各项理赔质料，直接到保险公司柜面递交质料申请理赔就行。这种方式与传统的通过署理人或者自己在保险公司柜台买保险后的理赔流程是一样的。当地没有分支机构固然，你也可能遇到的是第二种情况，当地没有分支机构。

随着互联网保险打破地域限制，当地没有分支机构的情况越来越普遍。好比说，你人在济南，可是投保的保险公司在济南没有任何的分支机构，这时候发生理赔该怎么办呢？保险公司是不是不赔钱了？ 固然是不行能。首先，报案的方式和上面是没有区此外，第一时间拨打保险公司或者投保的保险中介电话报案，准备好客服见告你需要准备的理赔资料。

之后，把理赔资料扫描好以后，上传到保险公司APP或者用快递将相关的理赔资料寄给保险公司管理。保险公司收到你的资料后，就会开始举行理赔核实。

核实资料无误就会提供理赔款打到你的账户里。根据最新的《保险法》划定，从保险公司收到资推测做出理赔裁定的时限最长不能凌驾30天。详细的理赔时限取决于理赔资料收到的时间、理赔资料是否齐全，案情是否庞大以及详细的理赔裁定人等多个因素。

这个时候注意了，理赔快慢和保险公司巨细并没有多大的关系。并不是大公司理赔就快，小公司理赔就慢。那么，什么情况下保险公司会拒赔呢？ 其实，在保险公司理赔事情中，拒赔是很正常的，可是放在消费者身上，往往失去了客观公正的判断。

一般情况下，拒赔的原因通常有这么几种，我做个总结：情况一：不在保险规模内。建议买保险的时候，一定要看除外责任。情况二：在保险规模内，可是没到达赔付条件。

情况三：你没有如实见告保险公司。例如说买寿险，不见告职业和康健状况，买重疾险，不如实见告病史和住院史，买意外险，居心填错职业。情况四：质料不齐，保险公司多次催缴，你仍未补交。

最后，帮你梳理下：首先，无论是通过传统署理人渠道，还是通过独立保险经纪人渠道购置保险，宁静性都是一样的，保险都是保险公司刊行的产物，只不外销售渠道差别。可是因为保险专业知识的差池称，有经纪人或者署理人协助针对需求设计投保方案，出险后协助索赔会更利便。

其次，赔与不赔，赔几多，都取决于你的保单。它是受执法掩护的。不会因为你在网上买的就不赔，或者少赔，线上保险和线下投保在理赔上都是合规的。

不会泛起，线上买了保险，理赔时没人管的问题。固然，如果你认为自己的保险专业度不外关，不知道自己的保险需求怎么计划，也不想费心思自己去淘产物，做对比，那我建议你无论是线上投保还是线下投保，你还是踏踏实实找个专业的保险照料来协助完成。再有，与其担忧保险公司会不会倒闭，是否能赔付得赔不起，还不如勿忘初心，重新审视一下我们的保险需求，认真的看看险种的性价比和条款，因为这些才是与你未来的保障利益与权益息息相关的~究竟专业的事情应该交给专业的人来做。让自己腾出更多时间和精神，想措施开源节省比什么都重要。

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